青春储备 年轻人购买养老基金的N个理由

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近期由21世纪经济报道发起的《个人养老金基金调研报告》结果显示，大多数人认为在"三十而立"之后可以开始考虑养老问题。然而，只有28.2%的受访者表示已经制定了养老规划并付诸实践，而58.3%的人虽然已经有了规划，但还没有行动起来。（数据来源：21世纪经济报道，2023.11.27）

的确，有很多人年轻人觉得，每年需要缴纳的养老金金额不算太多，持续时间又太长，反正自己离退休时间还早呢，未来政策变化莫测，所以犹豫到底要不要加入购买养老基金的行列？

畅想一下，如果老了，会怎样？

退休后，养老金的待遇普遍比我们在职时拿到的工资要少一些。你们有没有想过，按照现在的工资水平，退休后能拿到多少养老金呢？

这里有一个重要的概念要介绍给大家，那就是养老替代率。所谓养老替代率，指的是“退休时的养老金领取水平”与“退休前工资收入水平”之间的比率。

根据中国社会科学院的报告，现在中国企业职工的养老金平均替代率只有约40%，也就是说，退休金差不多是退休前工资的四成左右。但随着缴费的人越来越少，退休的人越来越多，这个比例还会下降。但是，按照世界银行的建议，我们要保持至少70%的替代率，这样才能维持我们退休前的生活水平。

那么，我们来帮大家算一算。比如有个叫A先生的，他60岁退休，他所在的地区去年社会平均工资是5000元，而他的工资是2万元。他已经交了30年的社保。因为工资远远高于当地平均水平，所以本人平均缴费基数为300%。那么，他的基础养老金有3000元，个人账户养老金有4143元，加起来第一个月能拿到7143元。

可是，对于习惯了高收入生活的人来说，突然收入降低会让他们很不适应。长期形成的生活品质，生活质量，消费支出水平，在收入骤然降低之后，就面临不得不减少生活开支，开源节流，同时也会严重影响到自己的生活质量和标准。更重要的一点是，退休前并不知道退休金会有这么低，所以说很多人都是难以接受的一个现实。

因此，如果只依赖基本养老金，我们这一代人退休后的生活水平可能会大幅下降。所以，大家在规划未来时一定要做好充分的准备，以应对可能出现的挑战。

越早开始 收益就越高

只靠基本养老金越来越难让我们保持退休前的生活水准，要想老得体面，需要发展养老第二支柱和第三支柱，其中第三支柱指的就是个人养老金制度。个人养老金制度可以在基本养老保险、企业年金和职业年金的基础上，再积累一份养老保障。这样，我们退休后的收入会增加，生活水平也会提高，为老年生活提供更多保障和提升生活质量的机会。

与自己存钱和投资相比，个人养老金有一些明显的优势。首先是税收优惠。如果我们的年收入在13万至24万之间，只需要交10%的税。参加个人养老金缴费后，每年可以节省840元的税款。如果坚持缴费30年，将享受25200元的个税优惠。

其次购买个人养老基金可以实现长期资产积累。由于时间是最宝贵的资源之一，年轻人有更长的时间用于投资和积累财富。通过定期缴纳养老基金，年轻人可以享受复利效应，让他们的投资在长期内稳步增长。

举个例子来说明，假设从25岁开始，每年投资1.2万元用于养老，并假设年化回报率为5%。通过复利的作用，到60岁退休时，累积的养老储备金额可以达到114万元。然而，如果从30岁开始同样的投入和收益情况下，到60岁退休时，累积的储备金额则只有84万元。如果再晚一些，从35岁开始同样的投入和收益，累积的储备金额则进一步减少到60万元。对于那些希望拥有充足养老储备的人来说，提前规划并进行投资是至关重要的。不仅可以增加投资的时间，还能够让资金在更长的时间内得到复利增长的机会，从而为退休生活提供更稳定和可持续的资金支持。

其次，购买养老基金可以培养良好的储蓄和投资习惯。年轻人处于职业生涯的早期阶段，通常有较高的工资收入和较少的家庭负担，这是建立储蓄和投资习惯的理想时机。通过定期缴纳养老基金，年轻人可以培养自律和长期规划的能力，为未来的财务目标打下坚实的基础。

最后，购买养老基金也有助于提高风险管理能力。养老基金通常会通过多元化投资来分散风险，涵盖不同的资产类别，如股票、债券、房地产等。通过购买养老基金，年轻人可以在早期就开始学习和了解投资市场，提高自己的风险意识和投资知识。

年轻人养老规划三大注意事项

对于年轻人而言，购买养老基金也需要注意：

一是资金的灵活性。养老基金是一项长期投资，通常要求资金在退休时才能取出。因此，年轻人在购买养老基金时应确保自己还有足够的紧急储备金应对突发事件。

二是选择合适的养老基金计划和管理机构。年轻人应仔细研究不同的养老基金计划和管理机构，了解其费用、投资策略和表现。选择具有良好声誉、专业能力强的机构是确保养老基金安全和回报可靠的重要步骤。

三是在制定资产配置方案时，大家需要综合考虑自身的风险承受能力、投资目标和市场情况等因素。同时，还需要定期评估和调整资产配置方案，以适应市场变化和自身需求的变化。

总之，年轻人要尽早开始规划养老，让钱生钱，为未来的养老生活添砖加瓦。通过理性的决策和规划，可以为自己的未来退休生活奠定坚实的财务基础。虽然退休看起来还很遥远，但年轻人早早做好打算，规划和投资养老金可是聪明之举哦！

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