当心！校园贷换上“新马甲”了！

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九月，开学季。步入大学校园，消费场景与选择日益丰富：新手机、笔记本电脑、医美、考证实训、社交娱乐……部分学生渐渐产生资金周转需求。而不良借贷机构，恰恰盯着这份需求伺机渗透。更值得注意的是，今天的校园贷，已经很少再以“校园贷”三个字出现了。这篇文章，我们就来把这件“新马甲”一层层剥开——它长什么样、为什么危险、以及你该怎么防。
01、四种“新马甲”，睁大眼睛看清楚

要防住一个东西，第一步是认出它。今天的非法校园贷，至少已经换上了四种外衣。

第一种：求职培训贷

小吴2025年6月从技工院校毕业，2025年11月通过招聘平台找工作，面试时被告知“技术能力不足，需要先培训”，并承诺“高薪包就业，月薪不到8000元不用付培训费”“上班后再分期付款”。最终他签下一份28800元的贷款协议，分24期还款，每期1522元。小吴很快发现两个问题：贷款金额全部直接进入培训机构账户，从未在他账户停留；承诺的“上班后再还款”变成了“每月固定还款”，否则就是逾期，因为签约了贷款协议，小吴只能硬着头皮继续接受培训。后续培训机构爆雷停业，小吴没找到工作，却背上了逾期贷款。催收贷款的电话找上了其家人，他不敢告诉家人实情，只敢跟家人说是别人盗用其身份信息办理了贷款。

第二种：医美消费贷

刚满18周岁的在校大学生钱某，线上咨询医美项目，原本预算仅2万元。到店面诊之后，多名工作人员轮番推销，不断叠加医美项目，总消费被抬高至8万元。在学生没有支付能力的情况下，机构引导其对接无放贷资质的贷款 APP 办理借贷，贷款年利率高达24%。学生事后意识到被过度诱导消费，向法院提起诉讼。南京中院二审判决认定美容院存在恶意诱导消费，判决退还2万元。即便获得部分退款，学生依旧要承担剩余贷款的还款压力，身心备受煎熬。

第三种：弹窗导流网贷

全日制在读女博士王女士，最初只是一两千元小额应急周转。手机钱包弹窗不断推送借贷入口，平台没有做学信网学籍核验，仅仅勾选一份《非学生承诺函》即可快速放款。一开始的小额借款，慢慢滚成多头借贷。为了偿还旧债，只能不断去新平台借钱，陷入典型的“以贷养贷”。读研、读博期间的奖学金几乎全部用来偿还利息，累计支付利息8万余元。其中2025年4月的一笔10217元借款极具代表性：合同列明利息仅128.56 元，但暗藏970.62元的担保费，签约时并未显著提示。待事后翻看账单才发现，叠加担保费后，这笔贷款单利年化利率已经达到36%，远超司法保护上限。当她向平台提出异议，平台却以签署过非学生承诺函拒绝协商。

第四种：注销校园贷

2024年大学刚毕业一年的陈川，接到自称“某金融平台客服”的来电。对方准确报出他的姓名、身份证号、毕业院校甚至专业，称其在校期间注册过“校园贷”账户，必须注销，否则影响征信。在长达两小时的诱导下，陈川开启屏幕共享，从多个网贷平台提现共计94759元，转入所谓的“国家金融监督管理总局安全核验账户”。转账完成之后，骗子直接失联。陈川一度产生轻生念头，所幸在直播中被网友和民警及时拦下。

02、从“低息”到“深渊”，看清套路与代价

认清了马甲，还要看透它的运作机制。所有非法校园贷，走的都是同一条路。

第一步：低息引流，把你请进门

所有变种陷阱，第一步都不会直接谈“借钱”，而是先给出你想要的东西。求职场景抛出“高薪保底岗位”；医美场景渲染“变美提升自我”；手机弹窗抓住“小额应急周转”的现实需求；注销校园贷骗局则拿年轻人高度在意的个人征信制造恐慌。不法机构充分利用短视频、招聘平台、社交软件、手机系统钱包多渠道触达学生群体，宣传话术高度趋同：零抵押、秒审批、低门槛。大学生社会阅历有限，面对求职焦虑、消费欲望、征信恐慌，很容易放下戒备心理。

第二步：费用陷阱，让“低息”变成“高息”

引流成功之后，就进入成本伪装环节，很多学生看到宣传的低利率，却忽略合同里隐藏的各类费用，等到还款日才如梦初醒。比如，上述的王女士，在一个平台借款，页面展示的名义利息并不高，但平台把高额担保费单独剥离出来，不直接计入显性利息，最终综合年化利率高达36%，超出法律保护范围。更值得警惕的是，平台没有开展实质学籍核验，仅依靠用户勾选的《非学生承诺函》就向在校博士生放款，把监管义务转嫁给用户自我声明，钻监管规则的空子。

第三步：以贷养贷，然后暴力催收

一旦还不上，套路才真正开始。不法分子非但不急于催收，反而“好心”推荐其他平台，诱导借新债还旧债。一旦无力偿还后，有些催收手段更为触目：骚扰电话、言语威胁、AI合成不雅照片要挟、上门围堵。

而代价，远不止是钱。

第一重：学业与心理。被催收电话骚扰、被公开侮辱，学生无法正常上课休息，精神濒临崩溃，部分学生因此抑郁、厌学，甚至被迫中断学业。

第二重：征信与未来。逾期记录上传征信系统，留下不良信用污点，对今后办理银行卡、贷款及升学就业相关金融业务埋下长期隐患。

03、守住四道防线，远离变种校园贷

面对不断翻新的变种校园贷，与其落入债务困境后再艰难维权，不如提前筑牢风险屏障：

首先要树立理性消费观，用好学校正规资助渠道。多数大学生经济尚未独立，消费应当量入为出，分清实际“需要” 与欲望“想要”，摒弃攀比心理，拒绝超前消费。若家庭经济困难，可前往学校学生资助管理中心，申请国家助学贷款、助学金、勤工助学等帮扶政策，这是成本最低、安全性最高的解决途径。确实有商业借贷需求，一定要和父母沟通，客观评估还款能力，仅选择持牌银行办理业务，对各类网贷弹窗广告保持警惕，切勿冲动借款。

其次，对“先贷款、后享受服务”的模式保持高度警觉。求职过程中，但凡面试后被要求贷款缴纳培训费，无论薪资承诺多么诱人，都要直接拒绝，正规企业不会让求职者承担培训成本。进行医美消费，不要轻信“零元医美”“分期免息”宣传，避免面诊现场被诱导冲动签单。接到声称要注销校园贷、否则影响征信的陌生来电，请直接挂断，征信情况务必通过人民银行征信中心官网或线下网点核实。同时不要随意点击APP弹出的借贷额度广告，防止被诱导借贷。

再者，签约务必仔细研读条款，坚决拒绝空白合同。无论是电子协议还是纸质合同，签字确认前应当完整阅读内容，重点核实放款主体、综合年化利率、各类担保服务费、逾期责任。切勿轻信口头承诺，若你是全日制在校学生，面对《非学生承诺函》要坚决拒签。

最后，如果不幸陷入借贷陷阱，切勿沉默硬扛，更不能以贷养贷。第一时间告知家长与老师，完整留存借款合同、转账、聊天及催收记录等证据。遭遇诈骗、暴力催收可拨打110、96110；消费纠纷拨打12315，及时求助才是止损的关键。

九月金秋，是新的起点，青春应当奔赴学业与成长，而不是被各类变种借贷陷阱裹挟。我们应当明白：真正的成长，不是透支明天来换取当下的享受。遇到资金难题，求助学校、父母，走正规资助渠道，远比冒险借贷更加可靠。希望广大青年学子提高金融风险意识，理性消费，审慎借贷。多一分冷静，多一分求证，不被焦虑裹挟，守住自己的财产安全，守护干净无忧的校园青春。

（案例来源：《一机构以“高薪保底”工作诱导贷款培训，多名学生被骗》，澎湃新闻，2026-03-14

《恶意诱导大学生医美高息贷 南京中院终审判决美容院退还2万》，法治日报，2026-03-13

《vivo钱包弹窗导流，在读女博士陷“以贷养贷”泥潭，奖学金全还高息网贷了》信网・信号新闻，2026-01-20

《“注销校园贷”影响征信？毕业生被诱导贷款转账近十万》新华网重庆频道，2026-09-10）

【普法小贴士】2021年五部委《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（银保监办发〔2021〕28号）原文规定：小额贷款公司要加强贷款客户身份的实质性核验，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。未经银行业监督管理部门或地方金融监督管理部门批准设立的机构不得为大学生提供信贷服务。

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