起底三类新型金融网络骗局，远离“黑灰产”侵害

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近年来，借钱、办贷款越来越多地转移到了手机上，围绕“借贷”这件事，也滋生出一批新型网络乱象。有的人手机里的信息被App悄悄拿走，有的人被“背债发财”的承诺拉进犯罪链条，还有的人本来想借钱周转，钱没借到反倒先被骗走一笔。2026年以来，监管通报和警方、检察机关办理的案件，勾勒出三类值得警惕的金融网络乱象，一起来看看。

乱象一：助贷App“频繁索权”，通讯录成了催收筹码

2026年6月11日，中央网信办通报30款存在个人信息收集使用问题的App，其中大象某品、信某花、逸某花三款助贷类App，均因“频繁索要非必要权限”被点名。所谓频繁索要非必要权限，是指这类App会反复要求用户开放通讯录、精确位置等敏感权限，一旦用户拒绝授权，App就无法正常使用。另一款名为“某融”的App，则没有完整列明第三方软件开发工具包收集个人信息的情况，存在暗中采集数据的风险。

被点名的三款助贷App，运营主体成立均不足两年，注册资本只有100万元，却各自注册了三四款网贷产品，属于典型的“流水线式上架、换马甲运营”（注册资本规模仅为参考线索，不直接等同于平台违法）。这类平台挂靠小贷公司资质，一旦某个App因违规被下架，换个名字就能重新上线，而用户授权出去的隐私数据早已流出。

案例分析

一款借贷App，正常完成身份核验和风险评估，需要的只是身份证、人脸识别、绑定银行卡等基础信息，读取通讯录和位置信息与风控并没有直接关系。这些非必要权限之所以被反复索取，是因为一条环环相扣的灰色链条：用户借款时授权了通讯录，平台就掌握了其全部社会关系；一旦发生逾期，这些通讯录就可能被交给第三方催收公司，用于“爆通讯录”式的违规催收，骚扰借款人的亲友和同事；数据还可能被层层转卖，流向更多黑灰产。

对用户来说，判断标准其实很简单：凡是一上来就要求读取通讯录、短信、通话记录的借贷App，都要高度警惕，正规信贷产品不会靠用户的社交关系来做风控。

乱象二：“每月发工资还缴社保”，职业背债人的牢狱结局

2026年7月，上海市宝山区人民检察院公诉了一起职业背债诈骗案。当事人李某原本个人信用良好，拉他入局的是认识二十多年的同学周某、王某。对方开着一家公司，平时给他发几千元月薪、缴纳社保，还承诺如果当上“背债人”后成了失信被执行人，每个月再补1万元，并反复给他灌输一个观念：这种事“顶多算民事纠纷，律师说扛一扛就过去了”。

按照团伙设计，李某先用800万元买下一套房产，再以这套房子为支点反复抵押借钱。2024年4月到6月间，他先后向多名出资人借款530万元、510万元、500万元、520万元不等，用“借新还旧”的方式维持资金周转，其间还以迁户口为由从出资人手里“借回”房产证，找人做了假证，再拿着真房产证去办下一笔抵押。一套800万元的房子，前后套取出上千万元资金，供幕后团伙使用。直到最后一笔520万元过桥资金到账后，李某试图按计划转移资金，被出资人及时报警止付，这场“职业背债”才宣告终结。法院审理查明，该团伙共骗取出资人资金1500余万元。最终，李某因诈骗罪被判处有期徒刑六年六个月，并处罚金6万元；幕后操盘的周某、王某等人被判处十二年六个月至七年不等的有期徒刑，其他背债人也分别获刑。

案例分析

“职业背债”是近几年出现的新型黑灰产，套路并不复杂：中介和操盘手物色信用良好或者急需用钱的人充当“背债人”，通过伪造材料、虚构贷款用途、一房多抵等方式向银行或民间出资人套取资金，承诺事后给背债人一笔“好处费”或按月发“补偿”，并哄骗对方“欠债只是民事责任，不用坐牢”。

这套说辞的破绽在于，只要是以非法占有为目的、用虚构事实的方式骗取贷款或借款，就不再是普通的民间借贷纠纷，而可能构成贷款诈骗罪或诈骗罪，最高可判处无期徒刑。案件里用钱的人不背债、背债的人不控制钱，背债人看似只是台前的工具，但作为签字借款、配合造假的人，恰恰是司法机关最先追责的对象。所谓“每月发工资、缴社保”，不过是让人放下戒心的诱饵，真正的代价是刑事案底、终身信用污点，以及对求职、子女政审等方面的长期影响。

乱象三：AI批量拨号“假放贷”，贷款到账又被骗回

2026年8月，浙江乐清警方跨省奔赴湖南长沙，打掉一个特大AI网贷诈骗团伙，抓获30名嫌疑人，冻结涉案资金上百万元，全案涉案总额超过千万元。事情源于7月温州王先生的一起报案。警方顺着线索深挖，摸清了团伙的完整架构：这批人注册了一家科技公司作掩护，内部划分业务员、话务、财务、人事等岗位，上岗前统一培训诈骗话术，对外伪装成正规助贷平台。

与传统人工拨打电话不同，该团伙依靠AI设备自动批量外呼引流，专门筛选有资金周转需求的人。取得信任后，业务员伪造放款截图和垫资凭证，诱导受害人办理贷款。等贷款资金真的下发到受害人账户，团伙立刻编造“担保费”“平台垫付金”等名目，哄骗受害人把钱转回指定账户。受害人一旦察觉异常要求退款，对方就百般拖延，最后直接失联。短短两个月，受骗群众遍布全国。目前，30名嫌疑人均已被依法采取刑事强制措施。

案例分析

这起案件的迷惑性在于，受害人账户里确实出现了一笔“贷款”，看起来像是平台正常放款，放松了警惕。但需要看清的是，这笔钱是以受害人自己的名义、从正规渠道借出来的，债务从放款那一刻起就记在本人名下；而所谓“担保费”“垫付金”，只是骗子编出来让受害人主动把钱转回去的由头。钱一转走，贷款仍要受害人自己偿还。

AI技术的加入，让这类骗局的获客效率大幅提高，一套自动拨号设备可以一天外呼成百上千个电话，话术也经过标准化包装，普通人仅凭电话里的几句话很难分辨。但无论技术怎么升级，假贷骗局都有一个共同破绽：正规金融机构发放贷款，到账后不会以任何名义要求借款人把钱转回。记住“放款前不收费、放款后不转回”这条线，这类套路就很难得逞。

此类乱象的共性与防范要点

三类乱象看似各有套路，利用的却是同一种心理——资金周转焦虑下的信息差。App索权拿走的是个人信息，职业背债透支的是个人信用，AI假放贷骗走的是真金白银，防范上可以把握以下几点：

第一，安装借贷类App时只给必要权限。身份证、人脸识别、银行卡绑定属于合理需求，通讯录、短信、通话记录、精确定位等与借贷无关的权限一律拒绝；如果拒绝授权就无法使用，说明这款App本身不合规，应直接卸载。借贷尽量选择银行等持牌金融机构的官方渠道。

第二，认清“背债发财”是犯罪陷阱。不替任何人办理贷款、不签署自己看不懂的借款和抵押文件，对“包装资质”“内部渠道”之类的说辞保持距离。

第三，牢记正规贷款的两条底线：放款之前不收取任何费用，放款之后不要求资金转回。凡是以保证金、担保费、验资、刷流水为由让先交钱的，无论对方话术多专业、合同多逼真，都不要转账。

第四，注意留存证据。遇到App违规索权，可以向网信部门和应用商店投诉举报；发现自己被诱导签署了异常贷款文件，或已经向陌生账户转了钱，第一时间保存截图、合同、聊天记录和转账凭证，拨打110报警。

结语：这类乱象能够得逞，利用的多是当事人“来不及多想”的状态。遇到要求开放敏感权限、以本人名义签署借款文件、向陌生账户转回资金这类反常操作，不妨先停下来。在涉及钱和信用的事情上，慢一步核实，往往比事后补救更管用。

【普法小贴士】

《中华人民共和国刑法》第一百九十三条【贷款诈骗罪】规定，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

（文中案例来源：《关于30款App个人信息收集使用问题的通报》，中国网信网，2026.06.11

《失信后，老板承诺“每月发1万，还缴社保”》，检察日报，2026.07.23，

《AI拨号批量引流设网贷骗局，两月涉案超千万，浙江公安跨省奔赴长沙，抓获30人》，ZMG-浙江警视，2026.08.14）

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