金融“黑灰产”有哪些常见套路？普通人如何守住钱袋子和征信？

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近年来，随着金融科技的发展，金融“黑灰产”活动日益猖獗，并逐渐呈现出专业化、产业化、隐蔽化的特征，严重扰乱金融市场秩序，侵害消费者合法权益。近期，多地金融监管与公安部门加大对金融黑灰产的打击力度。那么，金融“黑灰产”活动有哪些？我们又该如何识别与防范？

金融领域“黑灰产”的主要表现形式

金融黑灰产，全称金融黑色与灰色产业，是指以金融业务为载体，通过违法违规手段谋取不正当利益，游走于法律红线与监管边缘的各类违法犯罪活动的统称。

与传统金融犯罪不同，当前金融黑灰产呈现出专业化、链条化、数字化、跨平台的特征，渗透在信贷、征信、保险、支付等金融全场景，主要可分为两大类核心形态，每一类都有极具迷惑性的套路：

一、非正常维权类：借“维权”之名，行敛财之实

这是当前金融领域最泛滥的黑灰产类型之一，黑灰产团伙以“帮你减负”“专业维权”为噱头，瞄准债务逾期、保险纠纷、征信异议等有诉求的群体。

1、非法代理退保/退费：

以“全额退保”“保险退费”“减免保费”为诱饵，诱导消费者提供身份证、银行卡、保单等敏感信息，收取高额“服务费”“代理费”，甚至伪造材料恶意投诉保险公司，最终导致消费者退保失败、保单失效。

2、征信修复/洗白：

声称“征信逾期可消除”“征信污点可修复”，以“内部渠道”“特殊操作” 为噱头，收取数千元至数万元不等的“修复费”，实则要么通过伪造材料恶意投诉金融机构，要么直接卷款跑路。

3、反催收/逃废债：

以“法务专家”“反催收联盟”“债务优化”为名，承诺帮债务人“减免债务”“停息挂账”“消除逾期”，收取高额服务费后，教唆债务人恶意失联、伪造贫困证明、恶意投诉金融机构，甚至通过“砍头息”“以贷养贷”帮债务人 “拆东墙补西墙”，最终导致债务雪球越滚越大。需要说明的是，债务人通过正规渠道与金融机构协商还款、依法进行投诉举报，不属于非法代理维权。

4、职业投诉与恶意索赔

部分团伙专门寻找金融机构服务流程中的细微瑕疵，甚至捏造事实、伪造证据，反复越级投诉，以曝光、缠诉为要挟索要赔偿，严重扰乱金融机构正常经营，挤占真正有维权需求群众的公共资源。

二、金融诈骗类：以“金融服务”为诱饵，侵占资金

1、虚假贷款中介诈骗

以“无抵押、低利率、秒批、征信差可办”为诱饵，吸引急需资金的用户。前期以包装资质、验资、保证金等名目收费，收款后直接失联；或诱导用户办理高息网贷，从中赚取高额返佣，使借款人陷入债务困境。

2、仿冒金融平台诈骗

搭建与银行、券商、持牌支付机构高度相似的虚假网站、App，以“高收益理财”“内部额度”“积分兑换现金”为诱饵，骗取用户账号密码、短信验证码，直接盗刷账户资金，或诱导充值至虚假平台后卷款跑路。

3、金融信息倒卖与洗钱配套黑产

黑产团伙通过非法代理、虚假贷款等渠道大量收集公民身份证号、银行卡、征信、保单等信息，转卖给诈骗团伙、洗钱团伙，用于注册空壳账户、转移赃款，成为各类金融犯罪的上游支撑。

案例分析：“征信修复”被定为敲诈勒索

2025年，上海市长宁区人民法院对一起涉金融黑灰产案件作出一审判决，明确将以“征信修复”“债务减免”为幌子的非法代理维权行为，定性为敲诈勒索罪，这一判决也成为司法实践中打击此类金融黑灰产的重要标志性案例。

该案中，被告人曾某等人注册经营了两家所谓的“信息咨询公司”，实则是专门从事非法代理维权的黑产团伙。自2022年起，该团伙通过非法渠道购买了大量贷款逾期客户的电话号码，精准锁定有债务焦虑的人群，随后以“债务减免”“利息清零”“专业维权代理”为噱头，大肆宣传其“能力”，吸引逾期债务人委托其办理“维权”业务。

在诱骗债务人签订委托协议、缴纳高额服务费后，该团伙并未真正提供合法维权服务，而是通过伪造虚假证据、编写统一的投诉模板，组织人员向相关金融平台集中发起恶意投诉，以此向金融机构施加压力，逼迫对方减免债务人的利息和费用。

据审理查明，在两年时间里，该团伙累计为数千名贷款逾期客户提供此类非法“维权”服务，涉案金额高达百万元，形成了一套成熟的黑产运作模式。

法院经审理认为，曾某等人以非法占有为目的，纠集多人组成较为固定的恶势力犯罪集团，采用恶意投诉等“软暴力”胁迫手段，强行向金融机构索要财物，其行为已构成敲诈勒索罪；同时，该团伙非法购买公民个人信息，情节特别严重，还构成侵犯公民个人信息罪。

最终，法院对其数罪并罚，判处主犯曾某八年六个月有期徒刑，其他涉案人员也依法受到相应惩处。

（案例来源：上海金融监管局，《打击金融黑灰产升级：“征信修复”等非法代理维权被定为敲诈勒索》，2025.11.21。）

普通人如何守住钱袋子与征信？

面对不断升级的金融黑灰产，普通人无需恐慌，只要掌握科学的防范方法，就能有效抵御风险，守住钱袋子与征信：

一、牢记 “三不原则”，从源头抵御诈骗

不轻信：不轻信“低息无抵押贷款”“全额退保”“征信修复”“反催收”“高收益理财”等噱头，凡是承诺“稳赚不赔”“快速解决问题”的大概率骗局；绝不轻信陌生来电、短信、社交软件好友的转账、投资要求，即使对方能说出你的个人信息，也可能是信息泄露导致的诈骗。

不透露：不向任何人透露自己的银行卡号、密码、验证码、身份证号、征信报告等敏感信息，金融机构、监管部门绝不会以任何理由索要你的验证码、密码；绝不点击陌生链接、下载陌生APP，避免手机被植入木马，泄露信息。

不转账：凡是要求“验资流水”“保证金”“解冻费”“服务费”“先交钱再办事”的大概率是诈骗，不向陌生账户转账；大额转账必须通过线下、当面等多重方式核实，切勿仅凭线上沟通转账。

二、选择正规渠道，拒绝非法代理

金融业务走官方渠道：贷款、理财、保险、征信查询等所有金融业务，都通过银行、保险公司、持牌金融机构的官方APP、官网、营业网点办理，绝不通过第三方中介、非官方平台办理。

理性维权，拒绝非法代理：遇到债务逾期、保险纠纷、征信异议等问题，直接联系金融机构官方客服协商解决，或通过行业调解、司法途径维权，绝不委托第三方 “代理维权”“反催收” 机构，避免财产损失与信息泄露。

征信异议走正规流程：如果征信报告存在错误，直接通过央行征信中心官网、线下网点、金融机构申请异议处理，全程免费，任何收费的 “征信修复” 都是骗局。

三、提升法律意识，远离犯罪红线

认清“跑分”“两卡”的法律风险：出借、出售银行卡、电话卡，参与跑分洗钱，均涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪、洗钱罪，最高可判处有期徒刑10年，切勿为了小额佣金触碰法律红线。

拒绝参与逃废债、恶意投诉：逃废债、恶意投诉不仅会影响个人征信，还可能涉嫌寻衅滋事、敲诈勒索等犯罪，切勿被黑灰产团伙教唆，做出违法违规行为。

遇到问题及时报警求助：如果遭遇金融诈骗、黑灰产侵害，第一时间拨打 110 报警，同时联系金融机构冻结账户，留存相关证据，配合警方调查，最大限度挽回损失。

【普法小贴士】

根据《中华人民共和国刑法》第二百二十五条，未经国家有关主管部门批准，非法经营证券、期货、保险业务，或者非法从事资金支付结算业务，扰乱市场秩序，情节严重的，构成非法经营罪，依法追究刑事责任。随着两部门新一轮集群打击的深入推进，金融黑灰产将面临更加严厉的法律制裁。每一位消费者都应增强防范意识，共同筑牢金融安全防线。