原创 树屋来信 华夏基金财富家 2025年07月09日 08:55 北京

图源 | 华夏基金全生命周期投资陪伴体系课程-基于大树理论

- 第9封回信 -

小夏
您好！

在朋友圈刷到这样一句话：“换房是场硬仗，尤其人到中年。” 上周陪孩子上幼小衔接，周围的家长都在讨论哪个片区政策好。看中的房子，我们的积蓄加上卖房款，勉强够个首付，这意味着月供要直接翻倍。

人到中年，一步都不敢走错，都说中年换房是道坎，换房途中如何平衡理财需求才更聪明？这道坎怎么迈过去才能少踩坑、不后悔？

段先生

2025年7月

▽▽

段先生：

展信安！

学区房、养老储备与贷款压力这三座"大山"，确实是许多中年家庭都在默默扛着的重担。

咱们不妨把核心矛盾拆解成三个小目标来逐个突破。

为了让您的财务之树更好地汲取养分（平衡风险与收益），推荐“三步保障”资产配置方案，希望能像阳光一样，为您的目标提供清晰路径和温暖支持：

第一步、攒够学区房首付：像种一棵会结果的树

收入增长+定投额：像种一颗树一般，将每月可投资资金的30%配置于股票型基金，首推宽基指数基金，这类基金既能跟着市场趋势抽枝展叶，又能通过分散投资避开单一行业的风雨。

如果将来工资涨了，可以将加薪部分的30%转入定投。让钱跟着收入一起“长个子”。当学区房资金达到目标后，自动将30%资金转换为更低风险的债券基金或大额存单，避免市场波动影响家庭资金链。

第二步、养老资金池：建立后备隐藏能源

压债基，心不慌：

每月定投额的30%可以配置于偏债型基金，这类基金风险相对较小，收益相对稳定，就像家里备着把折叠伞，平时收着不占地方，需要时一撑就能挡雨。如华夏双债增强A。

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黄金抗通胀：

每年将可支配资金的10%转换为黄金ETF。黄金和通胀像对孪生兄弟，长期来看涨跌同步，能帮咱们守住钱袋子。如黄金ETF华夏。

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第三步、给房贷松松绑（调整呼吸节奏）

如果暂时收入增长慢，适当延长贷款期限也是个办法，缓解眼前的压力，月供相对减少，释放的现金流自然就能用于应急支出。

最后想和您说，一定要留3-6个月家庭开支在货币基金里（如华夏现金增利A 003003）作为应急资金。

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具体比例可以根据个人的财务状况、风险偏好等进行调整。如果您的财务规划能满足以下的要素，同样也是一份专属自己的财务规划方案。

学区房问题：以偏股+权益类资产为主，小规模定期止盈，达到首付金额后自动锁定资金。

养老账户：以债基+黄金为主，每年强制储蓄不低于月收入的10%。

应急账户：保持3-6个月家庭开支，优先配置货币基金，确保流动性。

最后，每一份家庭财务规划的背后，都需要动态的调整资金计划。关于指数基金有任何不明白的地方，可以在红色火箭小程序中查询对比历史收益，结合自身的收入水平与风险偏好，帮助你制定更加符合自身条件的策略。

中年家庭的财务规划，尤如培育一棵参天大树，需要清晰的目标、扎根现实的耐心、应对风雨的策略，以及持之以恒的坚持。

愿这封回信，能为您带来一丝明晰方向的安心，以及一份面对挑战的力量。

华夏基金投资者陪伴团队

2025年7月

风险提示：

内容所提及ETF基金均为股票基金，主要投资于标的指数成份股及备选成份股，其预期风险和收益高于混合、债券与货币市场基金，具体风险评级结果以基金管理人和销售机构提供的评级结果为准。主要投资于标的指数成份股及备选成份股。投资于本基金存在标的指数回报与股票市场平均回报偏离、标的指数波动、基金投资组合回报与标的指数回报偏离等主要风险。投资者在投资本基金之前，请仔细阅读本基金的《基金合同》、《招募说明书》和《产品资料概要》等基金法律文件，充分认识本基金的风险收益特征和产品特性，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策，独立承担投资风险。基金管理人不保证本基金一定盈利，也不保证最低收益。本基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。基金管理人提醒投资者基金投资的“买者自负”原则，在投资者做出投资决策后，基金运营状况、基金份额上市交易价格波动与基金净值变化引致的投资风险，由投资者自行负责。中国证监会对本基金的注册，并不表明其对本基金的投资价值、市场前景和收益作出实质性判断或保证，也不表明投资于本基金没有风险。本产品由华夏基金发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。本资料不作为任何法律文件，资料中的所有信息或所表达意见不构成投资、法律、会计或税务的最终操作建议，我公司不就资料中的内容对最终操作建议做出任何担保。在任何情况下，本公司不对任何人因使用本资料中的任何内容所引致的任何损失负任何责任。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。定投过往业绩不代表未来表现，投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。市场有风险，投资需谨慎。

这里，是华夏基金全生命周期投资陪伴团队与你共享的安静角落，属于你和我们的 “树屋”。

——我们相信，投资，这件看起来关乎数字和远方的事，其实就藏在生活的细枝末节里，是我们都想好好聊聊的 “重要小事”。

在这里，我们像老朋友一样，在树荫下交换信件。聊那些闪光的理想，也聊琐碎日常的烟火气；聊关于未来的目标，也聊当下小小的困惑。

一笔一划，字里行间，没有宏大的说教，只有真诚的对话。

所以，找个舒服的位置坐下吧。

让《树屋来信》陪你一起，在投资的旅程中，慢慢写，慢慢读，慢慢懂。

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来信请发送至

investor_edu@chinaamc.com。您的每一封来信，都将获得来自我们的真挚回响。