【小有成就第五期】个人养老金基金好处多，怎么投？

最高一年怒省5400元税的小妙招，居然有手就行？

小夏可不是在开玩笑，最近全国普及的个人养老金账户，就是这样一个省税神器，账户每年最高有12000元的省税额度，而能省多少就取决于我们的个税税率了。

好端端的，为啥要设计这么个账户呢？这就得从咱们的养老大计说起了，都知道，要想老年生活好，资金必然少不了，但仅依靠社保养老金，很难在退休后延续之前的生活品质，所以个人养老金政策就水灵灵地落地了。

当然，个人养老金也不是简单地攒攒钱而已，它只是用特定的钱，投特定的资——比如针对养老需求推出的个人养老基金。

两种目标两种选择

根据投资需求及目标的不同，个人养老基金分两类，一类是养老目标风险基金，另一类是养老目标日期基金。

1. 养老目标风险基金：锚定风险，自行匹配

养老目标风险基金主要依据风险等级来划分产品，主要包括平衡型、积极型以及稳健型三大类，大家可以根据自己的风险偏好进行抉择。

比如小夏希望基金的表现稍微稳健一点，在股市波动的时候，避免跟着大起大落，就可以选择稳健型养老目标风险基金；但如果是风险承受能力更强、希望投资回报潜力更高的小伙伴，就可以考虑平衡养老或积极养老等不同风险等级产品。

可以看出，养老目标风险基金的特点就是风险收益水平一目了然，选择起来非常方便。但如果从长期视角考虑养老投资，我们在不同生命阶段，可能会有不同的风险偏好，步入中年乃至逐渐靠近退休年龄，风险偏好会逐渐降低。

比如35岁觉得赚20%或者亏20%都能接受，但45岁时可能希望波动水平能控制在10%以内。这种情况下，咱们就需要根据自己需求的变化，将手中的基金调整为平衡养老或者稳健养老产品了。

2. 养老目标日期基金：锚定时间，省心配置

总是换基金，可能许多小伙伴会觉得有点麻烦，而养老目标日期基金就可以很好地解决这种麻烦。

这类产品会为投资者提供一站式解决方案，在基金运作过程中，基金管理者会动态调整资产配置情况，让产品的风险收益水平更匹配大家不同生命阶段的偏好。因此投资者不需要根据时间推移更换产品，而是根据自己的年龄推算大概的退休时间，选择时间匹配的产品即可，理论上，选定合适的目标日期基金以后，是可以一直持有到退休的。

解锁个人养老账户，基金省钱投！

了解了两类个人养老基金的情况，接下来就到投资环节了。投资渠道上，我们有两种选择：

选择1：通过个人养老金账户投资Y份额。

大家需要先开设个人养老金账户并入金，然后再通过这个账户进行投资了。通过个人养老金账户投资的好处在于，可以享受税收优惠，并且基金的管理费、托管费费率都会比较低。

缺陷是，目前每年可投资的额度有限，只有12000元，并且个人养老金账户的钱需要等到退休以后才能取出来，流动性会弱一些。

选择2：通过基金账户投资

通过基金账户，我们也可以买个人养老基金，投资方法和其他持有期产品类似，但不能购买Y份额，因此无法享受减税以及更优惠的费率了。

好处就在于，持有期满以后，如果有用钱需求，大家可以选择赎回优先周转一下，而且可投资金额也没有特别的限制，方便咱们快速积累养老小金库。

至于投资方法上，除了手动买入，大家也可以通过设置定投，解放双手，省心配置。

总的来说，个人养老基金就像是一种开启了选择困难症友好模式的基金产品，知道自己想要什么，就能轻松找到合适的产品了！

小夏还是非常推荐大家利用个人养老金账户进行配置的，毕竟今年省的税，明年就能通过申报退税回到咱们手中，还是很香的！你觉得呢？